ה-AZ של הלוואות הכנסה מוצהרת

הנה הנמוך של מסי הכנסה מוצהרים, הנקראים אחרת 'הלוואות ללא אימות הכנסה' או הלוואות 'ללא מסמך'. הם נשמעים נפלא – עד שרואים את המחיר.

הנה הסיבה שהם נשמעים נפלא.

אינך צריך לספק הוכחה לעבודה או אימות הכנסה. אז שוב, אתה לא רוצה לעבור את הטרחה של 60 יום של הגשת מסמך אחר מסמך שפותח את פחית התולעים של פרטי ההכנסה שלך. לא תצטרך להגיש דוחות מס ולאמת הכנסה.

אבל אז יש את המחיר…

הלוואות עם הכנסה סטנדרטית הופיעו לראשונה בשנת 2008. המחדש שלהן היה חברת Ameriquest. הם הוצעו על ידי הבנקים כחלק מהרפרטואר הקבוע שלהם והיו זולים יותר מהיום. ואז הגיעה שורה של ברירות מחדל, והבנקים פרשו מהר ככל שיכלו. כיום רק כמה אנשים חסרי פחד חותמים על ההלוואות ומממנים אותן מכיסם הפרטי. על מנת להבטיח מקסימום רווח וכדי לקזז סיכונים, מלווים לא קונבנציונליים אלו קובעים כללים, תנאים, שיעורי תשלום ולוחות זמנים שרירותיים.

הנה החדשות הטובות של הלוואות עם הכנסה מוצהרת כפי שהיא מופיעה ב-2015:

אם אתה לווה, הנה מה שהמלווה שלך יבקש:

  • אין מסמכי הכנסה W-2

  • אין צורך להגיש דוחות מס

  • אין מסמכי מס הכנסה

  • אין צורך להציג הוכחה לעבודה

במקום זאת, פשוט תתבקש לציין כמה אתה מרוויח ותיקח על המילה שלך. אין פלא שהלוואות אלו נקראות 'הלוואות שקרן' או 'הלוואות שקרניות'! הלוואות משכנתא עם הכנסה מוצהרת הפכו פופולריות יותר ויותר גם עבור לווים עם אשראי נמוך, במיוחד במקרה של אנשים שיש להם מקור הכנסה לא יציב או שההכנסה של עצמאים מופחתת המופיעה על המסים שלהם. בקשתך לקבלת הלוואת משכנתא מוצהרת מאושרת על סמך יתרות המזומנים או ההון העצמי שלך ועל פי יכולתך לעמוד בתשלום החודשי. אם אתה יכול או לא, מבוסס בעיקרו על מה שאתה אומר למלווה שלך.

תנאי ההלוואות הללו הופכים אותן למושכות ללקוחות עם מגוון רחב של היסטוריית אשראי, לרבות לווי סאב-פריים. חוסר האימות הופך את ההלוואות הללו למטרות פשוטות להונאה.

גורמים אחרים

הלוואות עם הכנסה מוצהרת מושכות גם בכך שהן ממלאות פער של מצבים שסטנדרטים רגילים של הלוואות לא יאשרו. לדוגמה, כלל סטנדרטי הוא שתשלומי משכנתא ותשלומי הלוואות אחרים של לקוח צריכים לתפוס לא יותר מ-45% מהכנסתו של האדם. זה הגיוני כאשר מדובר באדם המבקש משכנתא לביתה הראשון. עם זאת, משקיע נדל"ן עשוי להיות בעל מספר נכסים ועבור כל אחד מהם יכול לקבל רק סכום קטן יותר מתשלומי ההלוואה שלו על כל בית, אך להסתיים בהכנסה פנויה של 200,000 דולר. עם זאת, הלוואת הכנסה לא מוצהרת תסרב לאדם זה מאחר ויחס החוב להכנסה שלו, או שלה, לא יהיה בהתאם. אותה בעיה יכולה להתעורר עם לווים עצמאיים, כאשר הבנק עם הלוואה מתועדת במלואה יכלול את החוב העסקי של הלווה בחישוב החוב להכנסה שלהם. הלוואות עם הכנסה מוצהרת גם עוזרות ללווים במקרים שבהם הלוואות מתועדות במלואן בדרך כלל לא יראו את מקור ההכנסה כאמין ויציב. דוגמאות כוללות משקיעים שמרוויחים באופן עקבי רווחי הון.

לבסוף, הלוואות מתועדות במלואן גם אינן מביאות בחשבון עליות הכנסה עתידיות פוטנציאליות. (זה דומה להלוואה 'ללא גילוי הכנסה').

אז מה הקאץ'?

שפע. יש ריבית גבוהה יותר עבור אחד. המלווים לוקחים סיכון עצום על ידי הגשת הלוואה מסוג זה אליך, אז הם רוצים לוודא שזה משתלם. הם יבקשו ממך החזרי ענק עצומים – חשבו על שיעורים כפולים, אם לא משולשים, מההלוואה הקונבנציונלית. אז קחו בחשבון שאתם מוציאים החזרים אדירים מדי חודש.

לאחר מכן, יש סיכוי גבוה יותר לברירת מחדל. הבנקים מכסים את הסיכונים שלהם על ידי הערכת יכולת ההחזר שלך. בדרך זו הם מורידים את הסיכויים למחדל. מלווים לא קונבנציונליים המחלקים את ההכנסות המוצהרות הללו, או הלוואות 'ללא דוק', מקבלים בעצם כל אחד על המילה שלו. רוב המבקשים הללו נוטים להפריז בהכנסה שלהם ונופלת לרמות לא רצויות של פשיטת רגל כתוצאה מכך.

באוגוסט 2006, סטיבן קריסטופיאק, נשיא איגוד המתווך למשכנתאות להלוואות אחראיות, דיווח כי ארגונו השווה מדגם של 100 בקשות למשכנתא מוצהרת להכנסה לרישומי מס הכנסה, ומצא שכמעט 60% מהלווים שנדגמו הגזימו בהכנסה שלהם ביותר. מ-50 אחוז.

שימוש לרעה בהונאה בהלוואות אלה גדל כך שבשנת 2010 נכנס לתוקף חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט כדי להגביל את הלוואות ההכנסה המוצהרת. סעיף 1411 לחוק קובע: "נושה הנותן הלוואת משכנתא למגורים יאמת סכומי הכנסה או נכסים שעליהם מסתמך נושה כאמור לקביעת יכולת ההחזר…".

כיום, המלווים מבצעים גרסה משלהם לאימות הכנסה ונכסים, אך לווים רבים עדיין יכולים לחמוק ולחורבן. תיקי בית משפט, לחץ ופשיטת רגל הם חלק מהתוצאות.

הקצר הוא זה…

הלוואות עם הכנסה מוצהרת עדיין מוצעות על ידי כמה בנקים קטנים. דרישות הכשירות מבוססות על תעסוקה יציבה, עתודות טובות, FICO טוב ולא פחות מ-40% עמדת הון בנכס. הלוואות עם הכנסה מוצהרת מוצעות גם על ידי אנשים עצמאיים המממנים מכיסם ועשויים להיות רפויים יותר בדרישותיהם. זמינות הלוואות הכנסה מוצהרת משתנה ממדינה למדינה וממחוז למחוז. הלוואה מסוג זה היא אידיאלית לעצמאים, או לאותם לווים שאין להם מקור הכנסה יציב, כמו גם למועמדים בעלי ציוני אשראי נמוכים, ומועמדים שאינם רוצים שמסמכי ההכנסה שלהם ייבדקו על ידי חתמים.

המחיר גבוה, אז אם אתה מוצא את זה מפחיד, אולי כדאי לשקול לקחת את הסיכון ללכת בדרך המקובלת.

האם אתה חושב שהלוואות עם הכנסה מוצהרת היא הדרך בשבילך?

כתיבת תגובה