חוק סעד החובות

מה שאתה לא יודע על העסק של יציאה מחובות יעלה לך. השאלה שאתה צריך לשאול את עצמך היא כמה אתה מוכן לשלם עבור חופש. בפשטות האפשרויות הן (1) לשלם את הכל בדרך הרגילה; (2) לנהל משא ומתן על סכום הנמוך ממה שאתה חייב באמצעות משא ומתן; (3) איחוד; (4) תכניות תשלום להפטרת חובות; ולבסוף, (5) פשיטת רגל. אין ספק, אם אתה מתקשה לשלם את מה שאתה חייב, רוב הסיכויים שאתה בחובות רבים מדי. הבה נבחן את העלויות והיתרונות של כל אחת מהאפשרויות הללו. אנו נדלג על "תשלם בדרך הרגילה" כי אם היית עושה זאת, לא היית קורא את המאמר הזה.

משא ומתן על חוב

כאשר אנו מנהלים משא ומתן על החוב שלנו, אנו מבקשים מהנושה לקבל פחות ממה שהוא חייב. נניח שאתה חייב $5,000.00 ושכנעת את החברה לקחת $2,500.00 במקום זאת. אתה תשלם להם 2,500.00$ ואז תקבל חשבון מס עבור החצי השני שנמחק על ידי הנושה בטופס מס 1099.

קונסולידציה

כאשר אתה לוקח את כל החובות שלך ומאחד אותם, אתה לוקח הלוואה חדשה בדרך כלל. כאשר נדחתה לקבלת הלוואת איחוד תצטרך לחפש אפשרויות אחרות. הלוואה חדשה תשלם את כל שאר החובות ואתה משלם תשלום אחד עבור התנאים שסוכמו, בתוספת ריבית. זו לא תוכנית להפחית את מה שאתה חייב. שיעור האחוז השנתי הממוצע (APR) על סוג זה של הלוואה הוא בסביבות 18.56%. כדי לשים את זה בפרספקטיבה, טווח הריבית הממוצע שנגבה על הלוואות איחוד נופל בדרך כלל בין 8.31% ל-28.81%.

עבור חוב כולל של 30,000 $ עם ריבית ממוצעת של 48.56%, התשלומים החודשיים יהיו בערך. $771.00 ל-60 חודשים וההחזר הכולל יהיה $46,258.00, מה שהופך את זה לדרך היקרה ביותר.

תוכניות להקלת חובות

חברות שחרור חובות נמצאות היום בכל מקום, ומשווקות לך כדי "לזרז את מועד שחרור החובות שלך", ולהשיג לך תוכנית תשלומים שתוכל להרשות לעצמך. חלק מהחברות הללו נתבעו בגין הפרת כללי טלמרקטינג, גביית עמלות מקדימות כדי לסייע, ואי-לידע אותך על זכויותיך לתשלומים החודשיים שהופקדו.

מה שאתה משלם כאן הוא שהחברה תיקח את התשלום החודשי שלך ותנהל משא ומתן על הסדר של החובות שלך בפחות ממה שאתה חייב. זוהי אסטרטגיית משא ומתן עם תוכנית תשלום. יהיה חשבון מס של 1099 לאחר סילוק חשבונות אלה, אז היו מוכנים גם לזה. להלן תוכלו לעצור ולקרוא את האותיות הקטנות שמצאתי במודעה:

"לקוחות המבצעים את כל ההפקדות החודשיות בתוכנית משלמים כ-70-75% מהחובות המקוריים הרשומים שלהם במשך 24 עד 60 חודשים. לא כל הלקוחות מסוגלים להשלים את התוכנית מסיבות שונות, כולל יכולתם לחסוך מספיק כספים. ההערכות שלנו הן בהתבסס על תוצאות קודמות, שישתנו בהתאם לנושים הרשומים הספציפיים שלך ולתנאי התוכנית האישיים שלך. איננו מבטיחים שהחובות שלך ייפתרו עבור סכום או אחוז מסוים או בתוך פרק זמן מסוים. איננו לוקחים על עצמו את החובות שלך , לבצע תשלומים חודשיים לנושים או לספק שירותי מס, פשיטת רגל, חשבונאות או ייעוץ משפטי או שירותי תיקון אשראי. החברה אינה מציעה שירותי הסדר חובות בכל המדינות והעמלות עשויות להשתנות ממדינה למדינה. במדינות מסוימות, אנו עשויים להפנות אותך ל- שותף עסקי מהימן שיכול לספק לך שירותי שחרור חובות חלופיים. אנא צור קשר עם איש מקצוע בתחום המס כדי לדון בהשלכות מס אפשריות של פתרון חוב פחות מאיזון מלא יוֹן. קרא והבין את כל חומרי התוכנית לפני ההרשמה. השימוש בשירותי הסדר חובות ככל הנראה ישפיע לרעה על כושר האשראי שלך, עלול לגרום לך להיות כפוף לגבייה או להיתבע על ידי נושים או גבאים ועלול להגדיל את יתרות החוב של חשבונותיך הרשומים עקב צבירת עמלות וריבית. עם זאת, הסדרי משא ומתן שאנו משיגים בשמך פותרים את כל החשבון, כולל כל העמלות והריבית שנצברו."

המשמעות היא שהחיסכון שלך הוא הנחה נומינלית של 25% עד 30% מהחובות שלך לאחר תשלום העמלות והעלויות של החברה כדי לשמור על חשבון זה עבורך. בינתיים, הם אינם יכולים לעצור את צבירת הריבית, ואף לא למנוע מהנושים להסלים את מאמציהם או אפילו להגיש תביעה. זה עלול להגדיל את העלויות לאורך זמן ועדיין לגרום לך לנחות בפשיטת רגל. אז אולי אתה יכול לחסוך זמן וכסף על ידי בחינת האפשרות האחרונה.

פְּשִׁיטַת רֶגֶל

ישנם שני פרקים של קוד פשיטת הרגל שכל אדם עשוי לרצות להגיש. פרק 7 פשיטת רגל הוא מקרה פירוק שבו אין לך כסף לבצע תוכנית תשלומים. השני הוא תיק פשיטת רגל של פרק 13, שהוא מקרה של תוכנית תשלומים ל-5 שנים. הבה נשווה תוכנית תשלומים בפשיטת רגל עם התוכניות שהוזכרו לעיל.

בואו ליישר את מגרש המשחקים כך שיהיה לכם מספיק מידע כדי לקבל החלטה מושכלת בעצמכם.

למעשה, קשה מאוד להגדיר את העלות הכוללת של תכניות הסרת החוב הללו מכיוון שהריבית ממשיכה לגדול בזמן שאתה בונה חשבון שהחברה תשתמש בו כדי לנהל משא ומתן על הנחה. מה שגרוע יותר, הוא שההנחה שהם יקבלו, ככל הנראה, תהיה גדולה יותר ממה שתראה, כי יש קיזוז עבור העמלות שלהם עבור השירות.

בפשיטת רגל, העמלות והעלויות מונחות ונכללות בתשלום החודשי. עבור אותם חובות של 30,000$, והוספת שכר טרחת נאמן של 11% ושכר טרחת עורך דין ממוצע של 5,000$, ואפילו הנחה של 30% מהחוב ותקבל תשלום חודשי של 470.00$ לחודש למשך 60 חודשים בעלות כוללת בסך $28,200.00 בלבד עבור תיק פרק 13.

פשיטת רגל מציעה הגנה מפני נושים על ידי שימוש ב-Automatic Stay, שהוא צו מניעה שמונע מהנושים להגיש נגדך תביעות משפטיות או לנסות לגבות בדרך אחרת בזמן שאתה מבצע את התשלומים שלך לפי פרק 13 של קוד פשיטת הרגל. הטבות אחרות כוללות עצירת ריבית על חובות לא מובטחים (כלומר כרטיסי אשראי), ואין השלכות מס הכנסה לחובות שנפטרו בפשיטת רגל. אה, והאם ידעת שדירוג האשראי ממש משתפר כשאתה בתיק של תוכנית תשלום? הם כן. כמה אתה מוכן לשלם כדי לזרז את מועד שחרור החובות שלך והאם אתה באמת מבין את המחיר שתשלם?

כתיבת תגובה