מהי מחויבות יתר פיננסית

[ad_1]

לפני ההשקה של מסגרות אשראי זמינות בקלות ניהול תקציב היה די קל, או שהיה לך כסף או שלא. לכל רכישה גדולה קדמה פרק זמן ארוך מספיק כדי לחסוך מספיק כספים. כיום, לעומת זאת, הצרכנים מודאגים יותר מהאשראי הזמין ולא מיתרת חשבון החיסכון. בעוד שכרטיסי אשראי והלוואות נראים כמספקים מקור ללא תחתית או מזומן, האמת היא שאפילו בעלי היסטוריית האשראי הטובה ביותר הופכים לפעמים לקורבנות של הוצאות יתר ומתויגים על ידי סוכנויות הפניית אשראי כ'מחויבות יתר'.

מה יכול לגרום למחויבות יתר? במילים פשוטות מאוד, התחייבות יתר מתרחשת כאשר המלווים מאמינים שלווית יותר ממה שניתן לשלם בבטחה עם ההכנסה הקיימת שלך. בהתאם להיסטוריית האשראי שלך זה יכול להיות מופעל על ידי משכנתא ומספר מסגרות אשראי, אבל לפעמים אפילו כרטיס אשראי מרבי יכול למנוע ממך ללוות כסף נוסף. כל מקרה הוא שונה ותלוי במידה רבה בשלושה גורמים: היסטוריית אשראי, הכנסה ומסגרת אשראי משומשת.

איך אתה יודע שמלווים תייגו אותך כמחויבות יתר? ובכן, הסימן הברור ביותר הוא סירוב לעוד קרדיט. כמו ברוב השירותים הפיננסיים, תהליך זה אינו שקוף ומותיר לבנקים כוח מכריע רב מבחינה זו. זכור שלרוב המלווים יש קריטריונים שונים למועמדים וגם אם התקבלת לכרטיס אשראי בריבית גבוהה או הלוואה אחרת עדיין קיים סיכון. אתה עלול להיות מחויב יתר על המידה מבלי לשים לב. יחס הכנסה לאשראי נמוך עשוי לא להפחיד את הבנקים בגלל שהם לוקחים סיכון מחושב – אבל האם אתה יכול לקחת את הסיכון של התחייבות יתר ברצינות? אלא אם כן יש לך תוכנית פירעון טובה באמת וכישורי ניהול כספים, מחויבות יתר היא דרך חד-כיוונית לחובות מסיביים ואפילו לפשיטת רגל.

איך להפסיק להיות מחויבות יתר? זה מאוד פשוט באמת, החזר את החובות שלך או נהל אותם כדי להוריד את ההחזר החודשי ולהפחית את העומס על דירוג אשראי. במקרה של חובות פשוטים בכרטיסי אשראי האפשרות הטובה ביותר תהיה להדק את החגורה לזמן מה או לקבל משרה חלקית נוספת ולהחזיר כמה שיותר. הלוואות לטווח ארוך עשויות להיות קשות יותר לניהול. הלוואת רכב, למשל, אמנם אפשרית למחזר בתיאוריה – מתבררת כהתחייבות די סטטית מכיוון שכלי רכב פוחתים במהירות לאחר הרכישה. לעומת זאת, ניתן לממן מחדש משכנתאות די בקלות בתנאי שהלווה מחזיק מספיק הון עצמי כדי לנהל משא ומתן על עסקה טובה יותר עם מלווה חדש.

בדיוק כמו עם חוב, התחייבות יתר עדיף להימנע בכל מחיר. הסרת התחייבות יתר מהיסטוריית האשראי שלך יכולה להיות תהליך מעייף וארוך אבל זה חייב להיעשות – אז אל תשאיר את זה למאוחר יותר, פעל עכשיו.

כתיבת תגובה