עדכון הלוואות לעסקים קטנים – הצעת חוק גירוי עוזרת לעסקים חילוץ אם הם לא יכולים לשלם הלוואות

כשאנחנו ממשיכים לסנן בצייתנות את למעלה מ-1,000 עמודים של הצעת חוק הגירוי (חוק ההבראה וההשקעות מחדש של 2009), יש הוראה אחת שלא זוכה לתשומת לב רבה, אבל יכולה להועיל מאוד לעסקים קטנים. אם אתה עסק קטן וקיבלת הלוואת SBA מהבנקאי המקומי שלך, אבל אתה מתקשה לבצע תשלומים, אתה יכול לקבל "הלוואת ייצוב". זה נכון; לבסוף קצת כספי חילוץ עוברים לידיו של בעל העסק הקטן, במקום לרדת לבור העמוק של הבורסה או הבנקים הגדולים. אבל אל תתרגש יותר מדי. זה מוגבל למקרים מאוד ספציפיים ואינו זמין לרוב המכריע של בעלי העסקים.

יש כמה מאמרי חדשות שטוענים באומץ שה-SBA יספק כעת הקלה אם יש לך הלוואה עסקית קיימת ואתה מתקשה לבצע את התשלומים. זו לא אמירה נכונה ויש להבהיר אותה. כפי שניתן לראות ביתר פירוט במאמר זה, זה שגוי מכיוון שהוא חל על הלוואות בעייתיות שיבוצעו בעתיד, לא על הקיימות.

הנה איך זה עובד. נניח שהיית אחד מבני המזל המעטים שמצאו בנק למתן הלוואת SBA. אתה ממשיך בדרכך העליזה אך נקלע לתקופות כלכליות קשות ומתקשה להחזיר. זכור שלא מדובר בהלוואות קונבנציונליות אלא בהלוואות ממלווה מורשה SBA המובטחות למחדל על ידי ממשלת ארה"ב באמצעות ה-SBA (בהתאם להלוואה, בין 50% ל-90%). לפי הצעת חוק הגירוי החדשה, ה-SBA עשוי לבוא להציל אותך. תוכל לקבל הלוואה חדשה שתשלם את היתרה הקיימת בתנאים נוחים במיוחד, ותקנה יותר זמן להחיות את העסק שלך ולחזור לאוכף. נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? ובכן, אתה תהיה השופט. הנה כמה מהתכונות:

1. לא חל על הלוואות SBA שנלקחו לפני הצעת חוק הגירוי. לגבי הלוואות שאינן SBA, הן יכולות להיות לפני או אחרי חקיקת החוק.

2. האם זה חל גם על הלוואות מובטחות SBA או הלוואות רגילות שאינן SBA? אנחנו לא יודעים בוודאות. החוק הזה פשוט אומר שהוא חל על "עסק קטן העומד בתקני הזכאות ובסעיף 7(א) לחוק העסקים הקטנים" (סעיף 506 (ג) לחוק החדש). זה מכיל דפים ודפים של דרישות שיכולות לחול על שני סוגי ההלוואות. בהתבסס על כמה מהדוחות המקדימים של ה-SBA, נראה שהוא חל על הלוואות SBA והן על הלוואות שאינן SBA.

3. כספים אלו כפופים לזמינות במימון הקונגרס. יש שחושבים שבדרך שבה אנחנו הולכים עם חילוץ החילוץ הפדרלי שלנו, ייגמר לנו הכסף לפני הכלכלה שאנחנו מנסים להציל.

4. אתה לא מקבל את הכספים האלה אלא אם כן אתה עסק בר קיימא. ילד, אתה יכול לנהוג במשאית דרך הביטוי הזה. החברים שלנו ב-SBA יקבעו אם אתה "בר-קיימא" (תארו לעצמכם כמה נחות תהיו כשתצטרכו לספר לחברים שלכם שהממשלה הפדרלית קבעה שהעסק שלכם הוא "לא בר-קיימא" ובעל תמיכה בחיים).

5. אתה צריך לסבול מ"מצוקה כלכלית מיידית". עד כדי כך שהחזיקו מעמד בתשלומים כי אתם מעדיפים להשתמש בכסף לצרכי הרחבה אחרים. כמה חודשים אתה צריך להיות עבריין, או כמה קרובה כף הרגל שלך לקליפת הבננה של כישלון עסקי מוחלט, זה ניחוש של מישהו.

6. לא בטוח, והפרשנים חלוקים ביניהם, האם הממשלה הפדרלית באמצעות ה-SBA תיתן את ההלוואה מדולרים של משלמי המסים או מבנקים פרטיים בעלי רישיון SBA. לדעתי זה האחרון. זה נושא ערבות SBA של 100% ולא יהיה לי הגיוני אם הממשלה עצמה הייתה נותנת את ההלוואה.

7. ההלוואה לא יכולה לעלות על 35,000$. יש להניח שההלוואה החדשה תהיה "נטילת" או מימון מחדש של כל היתרה על הישנה. אז אם הייתה לך הלוואה של 100,000 $ שאתה משלם בזמן כבר כמה שנים, אבל עכשיו יש לך יתרה של 35,000 $ ואתה בבעיה, יש לנו תוכנית בשבילך. או שאולי יש לך הלוואה קטנה יותר של $15,000 ואחרי זמן קצר צריך עזרה. החוק לא אומר שאתה צריך לחכות כל פרק זמן מסוים אז אני מניח שאתה יכול להיות ברירת מחדל לאחר החודשיים הראשונים.

8. אתה יכול להשתמש בו כדי להשלים לא יותר משישה חודשים של פיגורים חודשיים.

9. ההלוואה תהיה לתקופה מקסימלית של חמש שנים.

10. הלווה לא ישלם ריבית לחלוטין למשך תקופת ההלוואה. ניתן לגבות ריבית, אך היא תסובסד על ידי הממשלה הפדרלית.

11. הנה החלק הגדול. אם אתה מקבל אחת מההלוואות האלה, אתה לא צריך לשלם שום תשלומים עבור השנה הראשונה.

12. אין שום עמלות מראש. קבלת הלוואה כזו היא 100% בחינם (כמובן שיש לשלם קרן וריבית לאחר ההקפאה לשנה).

13. ה-SBA יחליט אם יש צורך בבטחונות או לא. במילים אחרות, אם אתה צריך לשים עיקולים על הנכס או המגורים שלך. הניחוש שלי הוא שהם ירפו בדרישה הזו.

14. ניתן לקבל הלוואות אלו עד 30 בספטמבר 2010.

15. מכיוון שמדובר בחקיקה לשעת חירום, תוך 15 ימים לאחר החתימה על הצעת החוק, ה-SBA צריך להמציא תקנות.

להלן תקציר של שפת החקיקה בפועל אם אתה מתקשה להירדם:

SEC. 506. תוכנית ייצוב עסקי. (א) באופן כללי- בכפוף לזמינות ההקצאות, מנהל מינהל העסקים הקטנים יבצע תוכנית למתן הלוואות על בסיס דחוי לכדאיות (כפי שנקבע טווח כזה בהתאם לתקנה על ידי מנהל העסקים הקטנים ניהול) חברות עסקיות קטנות שיש להן הלוואה מתאימה לעסקים קטנים וחווים קושי כלכלי מיידי.

(ב) זכאי לווה- עסק קטן כהגדרתו לפי סעיף 3 של חוק העסקים הקטנים (15 USC 632).

(ג) הלוואה מזכה לעסקים קטנים- הלוואה שניתנה לקונצרן עסק קטן העומדת בתקני הזכאות בסעיף 7(א) של חוק העסקים הקטנים (15 USC 636(a)) אך לא תכלול ערבויות להלוואות (או ערבות להלוואה התחייבויות שבוצעו על ידי המנהל לפני מועד חקיקת חוק זה.

(ד) גודל הלוואה- הלוואות המובטחות לפי סעיף זה לא יעלו על $35,000.

(ה) מטרה- הלוואות המובטחות במסגרת תוכנית זו ישמשו לביצוע תשלום תקופתי של קרן וריבית, באופן מלא או חלקי, על הלוואה קיימת לעסקים קטנים מזכה לתקופת זמן שלא תעלה על 6 חודשים.

(ו) תנאי הלוואה- הלוואות שניתנו לפי סעיף זה יהיו:

(1) לשאת 100 אחוז ערבות; ו

(2) ריבית מסובסדת במלואה עבור תקופת ההחזר.

(ז) פירעון- החזר בגין הלוואות שניתנו לפי סעיף זה יהיה–

(1) יופחת על פני תקופה שלא תעלה על 5 שנים; ו

(2) לא יתחילו עד 12 חודשים לאחר ביצוע התשלום הסופי של הכספים.

(ח) בטחונות- המנהל של מינהל העסקים הקטנים רשאי לקבל כל בטחונות זמינים, לרבות שעבודים נדחים, להבטחת הלוואות שניתנו לפי סעיף זה.

(i) עמלות- על מנהל מינהל העסקים הקטנים נאסר לגבות עמלות עיבוד, עמלות הקמה, עמלות בקשה, נקודות, עמלות תיווך, נקודות בונוס, קנסות פירעון מראש ועמלות אחרות שעלולות לחייב מבקש הלוואה עבור הלוואות תחת סעיף זה.

(י) SUNSET- מנהל מינהל עסקים קטנים לא יוציא ערבויות להלוואות לפי סעיף זה לאחר 30 בספטמבר 2010.

(יא) רשות הקובעת תקנות חירום- מנהל מינהל עסקים קטנים ייתן תקנות לפי סעיף זה תוך 15 ימים ממועד חקיקתו של סעיף זה. דרישות ההודעה של סעיף 553(ב) של כותרת 5, קוד ארצות הברית לא יחולו על פרסום תקנות כאלה.

השאלה האמיתית היא האם בנק פרטי ילווה במסגרת התוכנית הזו. למרבה הצער, מעטים יעשו זאת מכיוון שהחוק קובע בבירור שלא ניתן לגבות עמלות כלשהן, וכיצד בנק יכול להרוויח כסף אם הוא מלווה בנסיבות אלה. בטח, הם עשויים להרוויח כסף בשוק המשני, אבל זה כבר יבש, אז הם בעצם מתבקשים לתת הלוואה מתוך טוב ליבם. מצד שני, הוא נושא ערבות ממשלתית ראשונה אי פעם של 100% כך שהבנק יודע שהם יקבלו ריבית ולא תהיה לו אפשרות להפסיד אגורה אחת. אולי זה יעבוד אחרי הכל.

אבל יש משהו אחר שיעניין בנק. במובן מסוים, זהו סוג של חילוץ פדרלי שהולך ישירות לבנקים קהילתיים קטנים. יש להם על הספרים הלוואות שנמצאות במחדל והם יכולים בקלות לקפוץ על הסיכוי שיצליחו לחלץ אותם עם התוכנית הזו. במיוחד אם הם לא היו המקבלים את כספי ה-TARP הראשונים. בניגוד לתחושת הציבור, רובם לא קיבלו כסף. אבל שוב, ייתכן שזה לא חל על הבנק הקהילתי הזה. מכיוון שהם בדרך כלל אורזים ומוכרים את ההלוואות שלהם בתוך שלושה עד שישה חודשים, זה כנראה אפילו לא יהיה ברירת מחדל בשלב זה. זה יהיה בידיו של המשקיע בשוק המשני.

אז האם זה טוב או רע לעסקים קטנים? למען האמת, טוב לראות שחלק מכספי החילוץ פועלים בדרכו לעסקים קטנים, אבל רובם מעדיפים לקבל הלוואה מלכתחילה, בניגוד לעזרה כשברירת מחדל. למרבה הצער, יישום זה יהיה מוגבל.

האם לא היה עדיף אם פשוט נרחיב את תוכניות העסקים הקטנים שלנו כדי שיותר עסקים יוכלו לקבל הלוואות? מה דעתך על ה-SBA ליצור שוק משני להלוואות לעסקים קטנים? יש לי רעיון חדשני: לשכוח לרגע מחדלות המחדל, ולהתרכז במתן הלוואות לעסקים לזמינות לסטארט-אפים או לעסקים קיימים שרוצים להתרחב.

מה דעתך על תוכנית שיכולה לשלם את יתרות כרטיס האשראי בריבית גבוהה? אין כמעט עסק בחוץ שלא מממן את עצמו לאחרונה באמצעות כרטיסי אשראי, פשוט כי הבנקים לא נותנים הלוואות. זה לא יוצא דופן שלאנשים יש 50,000 דולר פלוס בכרטיסי האשראי שלהם, רק כדי להישאר צף. מדברים על חיסכון בריבית גבוהה. אתה יכול לדמיין כמה תזרים מזומנים זה ייתן לעסק קטן.

עלינו למחוא כפיים לקונגרס על שעשו כמיטב יכולתם בהתראה קצרה כדי להמציא את התוכנית הזו. אין ספק שזוהי סוג של חילוץ מבורך לעסקים קטנים, אבל אני מאמין שזה מחטיא את המטרה לגבי רוב 27 מיליון בעלי העסקים שפשוט מחפשים הלוואה שהם יכולים להחזיר, בניגוד לנדבה.

כתיבת תגובה