עלויות יועץ פיננסי והשקעות – חלקם ניתנים לניכוי מס – אחרים לא

אם אתה עובד עם יועץ פיננסי או השקעות, אתה צריך להיות מודע להבדלים באופן העבודה שלהם. חלק מהיועצים עולים כסף ואין לו הטבה ישירה במס הכנסה עבורך, בעוד שאחרים מאפשרים לך לקחת ניכויים מוסמכים במס הכנסה עבור השירותים הניתנים להם. נחש מה? המוסמכים בדרך כלל עולים פחות מראש, אין להם ניגודי עניינים ושכר הטרחה שלהם ניתנים לניכוי מס.

אין ארוחת צהריים חינם, וזה נכון במיוחד כשעובדים עם יועצים פיננסיים. אם יועץ אומר לך שזה לא יעלה כלום להשקיע איתו… הם לא כנים. לאחר שעבדת על שני הצדדים של הדיון הזה, או שאתה מקבל תשלום מהלקוח או שאתה מרוויח עמלה וחלקם אפילו מנסים לעשות את שניהם, וזה יותר גרוע.

לפניכם סקירה של שלושת סוגי היועצים העיקריים שתתקלו בהם בחיפושכם אחר סיוע פיננסי. אני מתחיל עם זה שלדעתי הוא הטוב ביותר עבור הלקוח לאחר שראיתי את האחרים ממקור ראשון בתחילת קריירת הייעוץ הפיננסי שלי לפני יותר משלושים שנה.

יועצים בתשלום בלבד: (עמלות בניכוי מס)

לא היית מעדיף לשלם ליועץ שיעבוד אך ורק בשבילך? זה בדיוק מה שאתה מקבל עם יועץ "תשלום בלבד". הם לא מקבלים שום פיצוי מחברות השקעות, ברוקרים, חברות ביטוח או קצבאות על אף אחת מההשקעות או השירותים המומלצים. רובם, אם לא כולם, כן "ללא עומס", כלומר לא משולמות עמלות.

הם חוקרים וממליצים על האפשרויות הנמוכות ביותר עם הביצועים הטובים ביותר הקיימות בשוק. כיועץ שכר טרחה בעצמי, אני מחפש השקעות, ביטוחים ושירותים פיננסיים אחרים שאני אישית רוצה להשתמש בהם. אם הם לא מספיק טובים בשבילי, הם גם לא מספיק טובים ללקוח.

העמלות שלהם נמוכות בדרך כלל, לפעמים נמוכות ב-80%, מהעלויות המקדימות או האחוריות שתשלמו בעמלות. שכר טרחה יש רק ליועץ ללא ניגודי אינטרסים כשזה מגיע למי הם עובדים. הם עובדים רק בשבילך ויש להם אינטרס של 100% ביעדים שלך ובהצלחה הכלכלית שלך.

יועצים ומתווכים מבוססי עמלות: (עמלות שאינן ניתנות לניכוי)

כל יועץ שלא יגיד לך איך הם מקבלים תשלום, או אומר לך שהם מקבלים תשלום במספר דרכים, הוא כנראה יועץ מבוסס עמלות. למרות שחלקם טובים מאוד, לכולם יש ניגוד עניינים בכך שהלקוחות שלהם לא חותמים על תלוש המשכורת שלהם… החברה שלהם עושה זאת.

המציאות המצערת היא שכאשר החברה שלהם אומרת להם להעלות את המספרים שלהם או שהם צריכים למכור יותר מהמוצר הזה או השירות הזה, הם מוצאים דרך לעשות זאת. גם אם זה לא לטובת הלקוח. זו הייתה הסיבה העיקרית שעזבתי את הצד הזה של העולם הפיננסי בתחילת הקריירה שלי והפכתי ליועץ בתשלום בלבד.

כפי שאולי כבר ציפיתם, עמלות על השקעות משולמות מראש או בחלק האחורי, אך אף אחת מהן אינה ניתנת לניכוי מס.

סוכני ביטוח וקצבה: (עמלות שאינן ניתנות לניכוי)

הקבוצה האחרונה שמציעה ייעוץ פיננסי הם סוכני ביטוח וקצבאות. משלמים להם עמלות כסוכן וככל שעלות הביטוח שלהם גבוהה יותר או ככל שדמי הפדיון בקצבה גבוהים יותר, כך הם מרוויחים יותר. קשה לי להאמין שהם מחפשים את האינטרס שלך כשההכנסה שלהם מבוססת על מכירת מוצר או שירות בעלויות גבוהות יותר.

ככלל, הם אף פעם לא מספרים לך על מוצרי הביטוח והקצבה ללא עומס או בעלות הנמוכה ביותר. רק יועץ המבוסס על שכר טרחה יכוון אותך לכיוון זה.

סיכום:

כפי שאתה יכול לראות, אני משוחד. לאחר שעבדתי בכל אחד מהתחומים הללו, גיליתי שחשוב יותר לזכור את טובת הלקוח במקום בשורה התחתונה של איזו חברה גדולה. שכר טרחה רק לקוחות מקבלים בדרך כלל כמעט חמש שנות שירות עבור אותה עלות מראש שהם ישלמו ליועצים המוזמנים.

בזמן העבודה עם יועץ היא אף פעם לא בחינם. זה יכול להיות חסר פניות, פחות יקר ולספק כמה תמריצי מס הכנסה. אתה יכול להחליט עם מי אתה מעדיף לעבוד כדי לעזור למפות את עתידך הפיננסי. מישהו שמשלמים לו יותר רק אם אתה עושה יותר טוב… או מישהו שמקבל תשלום משמעותי יותר מראש, לא משנה כמה טוב או רע אתה עושה.

כדי לגלות אסטרטגיות פיננסיות ומס הכנסה נוספות, עיין בבלוג שלי או הורד את שלך ערכת הרחבת עושר בחינם על ידי לחיצה כאן. הצעד הראשון ליצירת עושר הוא לדעת היכן אתה נמצא ואז לשרטט נתיב שישפר את החוזקות הפיננסיות שלך ויתקן את החולשות שלך.

כתיבת תגובה