פירעון חוב

בית הספר לדפיקות קשות לימד אותך כנראה אחת מארבע גישות קבלת ההחלטות המשמשות לפירעון או פירעון חובות. חמוש בידע הזה, אתה מוכן להוביל מבחינה כלכלית את משק הבית שלך או את החברה שלך בדרך שתהיה שגויה רק ​​כ-75% מהמקרים.

חוב יכול להיות טוב. הוא בונה אשראי, מאפשר התרחבות, סוגר פערים ומממן חינוך. יותר מדי חובות, לעומת זאת, עלולים להטריד תקציב משפחתי או חברה. לאחר שקיבלת את ההחלטה להפחית את החוב, מדריך קצר זה יסייע לך לקבוע כיצד להשיג את מטרתך בצורה הטובה ביותר.

במילים פשוטות מאוד, כדי להפחית את החוב עליך קודם כל להיות מסוגל לשלם את כל התשלומים המינימליים על כל חוב והוצאות חודשיות אחרות. לאחר מכן יש לעמוד בכספי "הפחתת חוב" נוספים להחלה על אחד החובות מתוך כוונה לבטלו. כספים נוספים יכולים להיות בגוש גדול או בסכומים קטנים יותר לאורך זמן. גודל קופה הכסף פחות חשוב מהתהליך. קופה גדולה יותר תעזור לך להגיע ליעדי הפחתת החוב שלך מהר יותר; אבל, סיר קטן יותר, בשימוש נכון, עדיין ייקח אותך לכיוון הנכון.

נשאלת השאלה: אם יש לך חובות מרובים (נניח… משכנתא לנכס, הלוואת רכב וכרטיס אשראי), מה אתה משלם קודם? ישנן ארבע גישות לקבלת החלטות שעוזרות לך לזהות מה יש לשלם קודם: גישת הריבית, גישת האיזון, גישת תזרים המזומנים וגישת הפחתת הסיכון.

גישת הריבית:

דמגוגים של המיתולוגיה המודרנית, ככל הנראה, לימדו אותך את הגישות הראשונה מבין ארבע הגישות באמצעות מגזינים וכתבי עת מסחריים או ברדיו ובטלוויזיה. שלם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר. לפיכך, אם למשכנתא יש אפר של 7.4% בעוד שהלוואת הרכב היא 6.0% וכרטיס האשראי הוא 5.5%, בחרו לשלם כספי הפחתת חובות עבור הלוואת הריבית הגבוהה ביותר – המשכנתא.

ההנמקה של גישה זו נכונה והמתמטיקה פשוטה. זה לא פסול; הוא פשוט לא שלם מכיוון שהוא מייצג רק כלי אחד בארגז הכלים שלך לשימוש כאשר המטרה שלך היא להפחית את סך הריבית המשולמת. וכמו שפטיש הוא כלי נפלא, זה לא עוזר הרבה להסיר בורג או לחתוך קרש לשניים.

גישת איזון:

היופי בהפחתת החוב הוא אפקט כדור השלג המאפשר לתשלומי הפחתת החוב העתידיים להיות הרבה יותר גדולים מתשלומים התחלתיים. לאחר שתשלם את החוב הראשון, כל השאר שווה, כעת תוכל להוסיף את התשלום החודשי ששילמת על החוב הזה לתשלום הפחתת החוב המקורי שלך, אשר כעת ניתן להחיל את שניהם על החוב השני. גישת האיזון, אם כן, מנחה אותך לפרוע את החוב עם היתרה הקטנה ביותר שנותרה על ההלוואה כאשר המטרה שלך היא להפחית את מספר החובות. כך, אם היתרה על המשכנתא היא 258,000$, הלוואת הרכב היא 3,500$, וכרטיס האשראי 8,000$ – תפרעו קודם כל את הלוואת הרכב. זה יאפשר לך לשלב את התשלום ששילמת על הלוואת הרכב בתוספת תשלום הפחתת החוב הנוסף שלך לקראת החוב הבא – או המשכנתא או כרטיס האשראי.

גישת תזרים מזומנים:

הדבר העקבי היחיד בחיים הוא "שינוי". בדיוק כפי שאתה חייב להיות גמיש בחיים, אתה חייב לשאוף להוסיף גמישות רבה יותר לכספים שלך. גישת תזרים המזומנים מלמדת להפחית את ההלוואה שתפחית את תזרים המזומנים החודשי; כלומר, הסכום שעליך לשלם מדי חודש כסכום כל התשלומים המינימליים שלך. משכנתאות והלוואות לרכב הן לרוב הלוואות בתשלומים, כך שגם אם תשלם החודש תשלום גדול מעל המינימום, עדיין תהיה חייב באותו תשלום מינימלי בחודש הבא. להיפך, כרטיסי אשראי, קווי אשראי והלוואות ריבית בלבד מתאימות את סכומי התשלום החודשיים שלהן בהתאם ליתרה המגיעה. לכן, אם התשלום החודשי המינימלי על המשכנתא הוא 2,100$, הלוואת הרכב היא 650$, וכרטיס האשראי הוא 200$ – שלם קודם לכרטיס האשראי.

כאשר יתרת כרטיס האשראי משולמת, סכום התשלום המינימלי ירד ויגרום לפחות מזומנים לזרום מהכספים שלך. זה מאפשר את הגמישות הגדולה ביותר אם דברים יהפכו לרעה, יצוצו הזדמנויות או תוכניות ישתנו.

גישת הפחתת סיכונים:

המלווים מקטלגים חובות על סמך חשיפה לסיכון וכך גם אתם צריכים לעשות. למרות שהתוכנית שלך עשויה להיות לחסל לחלוטין את כל החובות, התוכניות משתנות. מתישהו בעתיד אתה עלול למצוא את עצמך שוב לפני מלווה המחפש הלוואה אחרת, אולי כדי למחזר הלוואה בריבית טובה יותר. רוב הסיכויים שזה יקרה לפני שתוכנית חיסול החוב המלאה שלך תתממש במלואה. התכונן כעת לסבירות זו על ידי תשלום חובות בסיכון גבוה תחילה כדי להפחית את הסיכון המצטבר הכולל שלך, כך שמלווים נוטים יותר להעניק לך את ההלוואה העתידית.

המלווים מקטלגים תחילה חובות כ"מובטחים" ו"לא מובטחים". חוב מובטח מגובה בבטחונות שהמלווה יכול להחזיר או לעקל אם תפסיק לעמוד בסיומה של העסקה. זה יכול להיות מסובך מכיוון שמלווים מחלקים עוד יותר חובות מובטחים על סמך ערך הביטחונות, האופן שבו הבטחונות בדרך כלל עולים/פוחתים והיכולת למכור אותם מחדש. מסיבה זו, בניין מטופח הוא בטחון טוב יותר מאשר קרקע לא מפותחת, ושניהם טובים יותר מרכב, שבתורו, עדיף על סירה. ככל שהביטחונות טובים יותר, הסיכון הכרוך בחוב קטן יותר. כפי שאתה עשוי לחשוד, חוב לא מובטח אינו מובטח. אין לזה שום גיבוי חוץ מהמילה שלך שתחזיר. חוב לא מובטח הוא, אם כן, החוב המסוכן ביותר.

לאחר הדוגמה שלעיל, באמצעות גישת הפחתת הסיכונים – שלם תחילה את כרטיס האשראי, לאחר מכן את הלוואת הרכב, ולאחר מכן את המשכנתא.

הגישה הטובה ביותר עבורך:

כפי שאתה יכול לראות, כל גישה יכולה לייצר תשובה שונה לגבי החוב להפחית קודם. למרבה הצער, כמו שאין שרביטים קסמים, אין גישה הטובה ביותר. לכל ארבע הגישות יש ערך רב ויכולות לייצר את "התשובה הנכונה". בסופו של דבר, אתה זה שצריך להחליט מהו פתרון הניהול הפיננסי הנבון כדי לעמוד ביעדים שלך. הפעל את הניתוח באמצעות כל כלי. קבע את התוצאות עבור המצב הספציפי שלך. איזון בין מה שאתה מוצא מול נקודות החוזק והחולשה האישיות שלך תוך שקלול תרחישים עתידיים אפשריים. לאחר מכן, קבל החלטה! שום החלטה שתקבל להפחית את החוב לא תהיה שגויה, היא רק תצמצם את סך הריבית ששולמה, תפחית את מספר החובות המגיעים, תוסיף גמישות רבה יותר לכספים שלך, או יכין אותך לחפש הלוואה אחרת. כל החלטה שתקבלי, קבל אותה היום.

כתיבת תגובה