שיעורי ריבית ברירת המחדל של כרטיסי אשראי יעלו ברחבי ארה"ב עד אמצע מאי 2009

פברואר 2009 היה חודש של שינויים, אך לא מהסוג שבעל כרטיס האשראי הממוצע צריך. מלווים בכרטיסי אשראי בילו את החודש בייעוץ לעשרות מיליוני לקוחות ברחבי ארה"ב שריביות כרטיסי האשראי שלהם עומדות להשתנות. מאמר זה דן בשינויי התעריפים הללו ובאפשרויות הזמינות עבור בעל כרטיס האשראי הנושא יתרה.

צפו לעליית ריבית עד אמצע מאי

העלייה הרוחבית בריבית עשויה להתגלות כמכת מוות לכספים של מיליוני אמריקאים שנמצאים בחובות ואיבדו את מקום עבודתם. אפשר להעלות טענה שלפיהן של תאגידים אמריקאים לבגוד בעם האמריקני בדרך זו, כאשר משלמי המסים נקראים לחלץ כמה מהמוסדות הפיננסיים הגדולים והעשירים בעולם, זה לא רק לא מועיל, אלא לא פטריוטי.

עם זאת, לא נדרשת הגזמה כדי לדעת שהעליות אלו הן חדשות רעות עבור בעל הכרטיס שנושא יתרה. החדשות הטובות – אם יש כאלה – הן שלא כל ההעלאות תקפות מיד.

המכתב הטיפוסי הודיע ​​לבעל כרטיס האשראי שהריבית שלו תעלה בעוד כ-90 יום, ולרבים זה בסביבות אמצע מאי 2009. אז ייתכן שלבעלי הכרטיס עדיין יהיה זמן לגבש תוכנית מילוט.

שנית, שיעורי הרכישה – והיתרה הנישאת על מקטע הרכישה של חשבונות כרטיסי האשראי שלהם – לא בהכרח יושפעו, או לא מיד. רוב ההודעות הללו מודיעות ללקוחות כרטיסי האשראי שתעריפי "ברירת המחדל" שלהם עולים.

"מחירי ברירת מחדל" אכזריים יותר

לא כל לקוח מבין מהו תעריף "ברירת מחדל", או שלא בכל חשבונות כרטיסי האשראי יש תעריף ברירת מחדל.

עבור אותם חשבונות שיש להם שיעור ברירת מחדל, זה מתואר בצורה הטובה ביותר כשיעור קנסות. גבוה מהתעריף ששילם הלקוח, זהו האחוז החדש אליו "ברירת מחדל" הריבית בחשבון כאשר בעל הכרטיס הפר את תנאי הסכם כרטיס האשראי שלו.

איחור בתשלום פעמיים בשנה אחת הוא דוגמה אחת למה שגרר בעבר חשבון לברירת מחדל אוטומטית לשיעור קנסות. מכיוון ששיעורי ברירת המחדל הללו הולכים וגדלים אכזריים – הם יכולים להיות 25% עד 30% בשנה או אפילו יותר – להיות בזמן עם כל תשלום בכרטיס אשראי יהיה כעת עניין של הישרדות.

מה מפעיל שיעור ברירת מחדל

באופן כללי, אירוע שמוביל לדמי קנס יכול להפעיל את שיעור ברירת המחדל. אירועים כאלה כוללים איחור בתשלום או חריגה ממסגרת האשראי של חשבון. ולמרות שחלק מתנאי החשבון קובעים שחייבים להיות שני אירועים כאלה במרווח של 12 חודשים, חשבונות אחרים דורשים רק אחד.

בדוק את ההצהרה שלך לגבי שינויים

עם זאת, לא רק שיעורי ברירת המחדל משתנים. מיליוני לקוחות שחשבונותיהם היו עם 7% עד 8% אפריל בשנים האחרונות, גם הם זוכים להגדלת התעריפים שלהם. בדרך כלל, התעריף מוכפל.

ישנם שלושה מקטעי אשראי (רכישות, העברות יתרות, מקדמות במזומן) בכל חשבון כרטיס אשראי, ובדרך כלל שלוש ריביות שונות: שיעור רכישה, שיעור העברת יתרה ושיעור מקדמה במזומן.

שיעור הריבית על כל – או על כולם – עשויה להיות מושפעת מהעליות כלליות אלו. כל אחד או כל השלושה הללו יכולים לעמוד ברירת מחדל לתעריף גבוה יותר אם יהיה "סעיף תעריף ברירת מחדל" בתנאי בעל הכרטיס שאירוע, כגון איחור בתשלום, מעורר.

איך להגיב

האפשרויות בשלב זה מוגבלות עבור רוב מחזיקי כרטיסי האשראי.

כאשר חברת כרטיסי אשראי מכפילה את התעריף על היתרות שהיא נושאת עבור לקוח, זה סימן לכך היא כבר לא מודאגת מאובדן הלקוח הזה.

כתוצאה מכך, לא סביר שלקוח כזה יוכל להתקשר ולנהל משא ומתן חזרה לתעריף נמוך יותר, אם כי בהחלט כדאי לו לנסות. עם זאת, שים לב שגם אם הוא "יוריד" את התעריף החדש, סביר להניח שהוא עדיין יהיה גבוה מהתעריף ששילם לפני תחילת השינויים הללו.

רוב מחזיקי כרטיסי האשראי יצטרכו לבחור באחת או יותר מהאפשרויות הבאות, עליהן נדון ביתר פירוט בהמשך.

  • החזר ככל האפשר באמצעות חסכונות ו/או נכסים אחרים.
  • במידת האפשר, העבר יתרות ריבית גבוהות לחשבונות בריבית נמוכה.
  • בחר "לבטל" את התנאים החדשים לפני שהם נכנסים לתוקף.

בנוסף, כל בעל כרטיס אשראי שנפגע יהיה חכם לכתוב לנציג הקונגרס שלו עם הבקשות הבאות: 1) שהחקיקה לרפורמה בכרטיסי האשראי המתוכננת להיכנס לתוקף ב-2010 תיכנס לתוקף באופן מיידי, ו-2) שהעלאות הריבית מיושמות של ינואר 2009 יוחזר.

תשלם כמה שאפשר

ברור שאם בכלל אפשר, הצעד הטוב ביותר הוא לשלם כל יתרת כרטיס אשראי לפני התאריך בו התעריף החדש נכנס לתוקף. למי שנושא יתרות, ובכל זאת שיש להם חסכונות שבאמצעותם הם יכולים לפרוע את היתרות הללו, העצה היא לשלם את החוב.

אמנם זה מפחיד לוותר על ביצת קן בתקופות כלכליות אלה שבהן הפיטורים הולכים ומתרבים, אבל זה הדבר החכם לעשות כאשר זה אומר לצאת מתחת לריבית של בין חמישה עשר לשלושים אחוז, כי זה מוריד את יוקר המחיה. למי שאין לו חסכונות, ובכל זאת אולי יש להם נכסים אחרים הניתנים להמרה למזומן, שוב, העצה היא לעשות כל מה שצריך כדי לצאת מתחת לרגל של העריץ.

וגם, עד כמה שאנחנו האמריקאים אוהבים להיות עצמאיים, אולי הגיע הזמן לצמצם ו/או לחלוק את שטחי המחיה כדי להפחית את עלות הדיור, ואז ליישם את החיסכון כדי להפוך ללא חובות.

העברת יתרות בריבית גבוהה

זו לא תרופת פלא שהיה פעם. אמנם ייתכן שעדיין ניתן למצוא מבצע קידום מכירות לחצי שנה או לשנה של 0%, אבל זה עשוי לבוא עם עמלת העברה מראש של יתרה המנוגדת לחיסכון כלשהו. מחזיקי כרטיס האשראי חייבים לשלוף את המחשבונים שלהם ולבצע ניתוח מספרים כדי לראות אם העברת יתרה הגיונית מכיוון שמדובר באמצעי עצירה שיקנה זמן ותו לא.

בעל כרטיס האשראי שמקבל הצעה מצוינת חייב לצפות שנעל כבדה תיפול לאחר תום תקופת המבצע. הריבית הבלתי פרסומית עשויה, למעשה, להיות גבוהה מזו שבעל כרטיס האשראי ברח. בנוסף, אם הוא יאחר בתשלום או יחרוג מהמגבלה שלו במהלך תקופת המבצע, התעריפים שלו עשויים לעלות באופן דרמטי בהתראה של 15 יום בלבד.

לאחר העברת יתרה, על בעל כרטיס האשראי להניח את הכרטיס ולא להשתמש בו, אלא אם יש סעיף קנס על אי שימוש בכרטיס. במידה ותהיה דרישה לבצע רכישה אחת לחודש לפחות בכרטיס, מומלץ לבעל הכרטיס לסמן את היומן שלו ופעם אחת בכל מחזור חיובים להשתמש בכרטיס כדי לקנות לעצמו כוס קפה על מנת לעקוף את הקנס.

מטרה מספר אחת עבור בעל כרטיס האשראי במהלך תקופה זו היא לעשות כל שביכולתו כדי לשלם את היתרה הזו, לפני העלאת התעריף.

"ביטול הסכמה" של העלאת התעריף

כאשר מתכננים להעלות את התעריפים של בעל כרטיס האשראי, תינתן לו, בדרך כלל, "אופציית ביטול" שתאפשר לו להקפיא את היתרה בחשבון כרטיס האשראי שלו בתעריף ה"ישן" או הקיים ששילם. .

עם זאת, זה מחייב את סגירת החשבון לכל שאר המטרות מלבד החזר. כמו כן, על בעל כרטיס האשראי "להתבטל" לפני התאריך שבו התעריפים עומדים להשתנות. אם יבטל את הסכמתו לשינוי התעריף ויסכים לסגירת חשבונו, אז הוא יוכל לשלם את יתרתו לפי התעריף הישן.

לאחר העלאת שיעוריו מאוחר מדי לממש את האופציה הזו.

סיכום

מלווים בכרטיסי אשראי מעלים את הריבית עבור עשרות מיליוני מחזיקי כרטיסי אשראי ברחבי ארצות הברית. שיעורי הריבית שעלולים להיות מושפעים בחשבון של בעל הכרטיס עשויים לכלול אחד או את כולם: שיעור רכישה, שיעור העברת יתרה, שיעור מקדמה במזומן ו/או שיעור ברירת מחדל. רוב ההעלאות הללו יהיו בתוקף עד אמצע מאי 2009.

האפשרויות העומדות לרשות מחזיקי כרטיס אשראי הנושאים יתרות נראות מוגבלות ל: 1) לשלם כמה שיותר מהיתרות שלהם לפני כניסת הריביות החדשות לתוקף, 2) ניסיון לקנות זמן כדי לשלם את היתרות שלהם בריבית נמוכה הצעות להעברת יתרה קידום מכירות, ו-3) "ביטול הסכמה" לשער החדש בתמורה לסגירת החשבון ותשלום היתרה בשיעור הריבית האחרון בתוקף.

עם זאת, אין דבר שימנע מבעל כרטיס האשראי המתמצא לשלב אסטרטגיות. הוא יכול לבצע העברת יתרה לכרטיס קיים שהיה לו תעריף נמוך (לא קידום מכירות) ולאחר מכן לבטל את העלאת התעריף באותו כרטיס, בתנאי שהוא יכול לעשות את שניהם לפני התאריך בו התעריף החדש שלו נכנס לתוקף.

למחזיקי כרטיסי אשראי מומלץ גם לכתוב לנציגיהם בקונגרס ולבקש שהחקיקה לרפורמה בכרטיסי האשראי, שאמורה להיכנס לתוקף ב-2010, תיכנס לתוקף באופן מיידי, וכדי להחזיר את העלאות הריבית ב-2009 לאחור.

כתיבת תגובה