תשלום חוב לפי מספרים

המספרים. על פי הסטטיסטיקה, כמעט 80 אחוז מהמבוגרים בארצות הברית נושאים חוב צרכני כלשהו. נראה שחייב כסף הפך לדרך חיים, אם כי 70 אחוז מפתיעים מבעלי החובות רואים בעומס החובות שלהם בלתי רצוי. נשאלת השאלה, „למה אנשים מכניסים את עצמם למצב כזה כדי להיות בחובות כשהם לא רוצים?“

התשובה לשאלה אינה פשוטה וברורה. במקרים מסוימים זה עשוי להיות כרוך בהרגלי הוצאות אישיים בעוד שבמקרים אחרים זה עשוי להתייחס למכלול בלתי צפוי של נסיבות. כך או כך, חובות עלולים לגרום ללחץ לא בריא, ואנשים יכולים לפעמים למהר לשפוט. לא להיות לחוץ ולא לשפוט זה מועיל במיוחד ויכול להוביל לדיכאון, תחושות כישלון ומערכות יחסים מתוחות בין שליליות אחרות. אז אולי שאלה טובה יותר לשאול היא, „מה מישהו בחובות יכול לעשות כדי לשנות את נסיבותיו ולחפור את דרכו החוצה?“

משיכה לכיוונים שונים. בערך כמו לגדל ילדים, אין דרך אחת „נכונה“ לעשות את זה, ובכל זאת נראה שלכולם יש דעה בנושא. כצרכן שמחפש תשובות, קל מאוד להישאב למחנה כזה או אחר לגבי איזה משטר לעקוב. לא חסרים מומחים פיננסיים, ספרים ומתודולוגיות המיועדות לאנשים שזקוקים לקצת חוכמה פיננסית. הבעיה היא שרבות מתוכניות פירעון החוב המוכנות מראש מתייחסות למסע לחופש החוב כאל קהילה דתית דמוית כת ולא כאל התקדמות לקראת אוריינות פיננסית ועצמאות כלכלית.

במקום לאמץ גישה של „מתאים לכל אחד“ (יחידה מתאימה לאף אחד), חשוב להתייחס לחובות, הכנסות, הוצאות ויעדים פיננסיים בהקשר של משק הבית, ההרגלים והיעדים של הפרט. ישנם שני חלקים למשוואת תשלום החוב: המתמטיקה ואורח החיים של האדם. כדי להיות יעיל, כל פתרון יציאה מהחוב צריך לתת מענה לשניהם.

השיטה. המתמטיקה היא החלק הקל. מתמטיקה היא סטרילית. מתמטיקה קרה, עניינית. זה לא מושפע או מושפע מדעות או רגשות. זה צפוי, ללא הפתעות. עם זאת, למרבה הצער, זה גם מאוד לא מובן או אולי מאיים על אנשים שאינם מבינים במתמטיקה או אנליטיים.

ה סגנון חיים חלק זה מה שקשה. כל מי שאי פעם קבע החלטה לשנה החדשה (ונכשל) יודע בדיוק מה זה אומר. לאנשים יש את הכוונות הטובות ביותר לשפר את מצבם הקשה בחיים, אך יחד עם הפיתוי והעליות והמורדות הרגשיים של ניצחונות ומכשולים, ה“רצונות“ של אנשים מנצחים לעתים קרובות את ה“צרכים“ שלהם.

בין השניים, חיוני למצוא איזון בר-ביצוע. הנה הבשר ותפוחי האדמה של תוכנית טובה, מוצקה ואפשרית להיחלץ מהחובות ולהתחיל להתקדם לקראת כלכלה בריאה:

  • סיעור מוחות וכמויות קנה מידה. אנשים מצליחים רק לעתים רחוקות אם הם עושים שינויים דרסטיים או עוזבים הרגלים, קר טורקיה. שינויים קטנים במצטבר עושים הבדלים גדולים. הזמינו את הבינוני במקום הגדול. החזר את התרמוסטט לשתי מעלות בחורף או למעלה בקיץ. גלה מה לא נמצא בשימוש, כמו טלפונים קוויים או ערוצי טלוויזיה מובחרים, והקטין. לאחר מכן חשבו את החיסכון החודשי, ובמקום לבזבז אותו במקום אחר, החלו אותו על חובות.
  • צור תקציב. יצירת תקציב היא יותר מאשר הצבת מספרים מתוכננים בשורות ובעמודות ואז לנסות לחיות לפיהם. תקציב כרוך ביעילות בסיעור מוחות של דרכים לצמצם בעלויות מבלי לקצץ באיכות החיים. זו דוגמה למציאת איזון בין ה מתמטיקה וה סגנון חיים. על ידי יישום החיסכון מסיעור מוחות והקטנת כמויות לפירעון החוב, תקציב משק הבית מאפשר התקדמות בהיותו נטול חובות ללא שינויים דרסטיים באורח החיים.
  • הפניית תזרים מזומנים. במקום הפקדה ישירה של תלושי שכר לחשבון עו“ש ריבית אפס, אולי פתחו חשבון חיסכון מקוון עם תשואה גבוהה בריבית של 2% עד 3%. תן לכסף לצבור ריבית בחשבון ולאחר מכן העבר כסף בקבוצות פעם או פעמיים בחודש לתשלומי חשבונות. התוצאה הסופית, פשוט על ידי ניתוב מחדש של כיוון תזרים המזומנים, תוסיף משאבים משמעותיים לפירעון חובות ללא כל מאמץ כלל.

כמה שינויי הרגלים פשוטים יכולים להפוך את תשלום החובות לחלק וקלה מבלי שתצטרך לחיות על שעועית ואורז לכל ארוחה. ברוב המקרים, שינויים מינוריים הדורשים הקרבה מועטה עד לא יפיקו את היתרון של שנות גילוח ופוטנציאל של ריבית של אלפי דולרים מחובות צרכנים.

ככלל, אנשים מאמצים הרגלים שאינם מונעים מהם את מה שהם רוצים. אז איזון מתמטיקה/אורח חיים הוא המפתח להיצמדות לתוכנית פירעון חובות ולא למערכות הנשענות על כוח רצון גולמי או דורשות חסך עצמי. לוקח את הזמן כדי לשפר את האוריינות הפיננסית פחית לאפשר „לאכול את העוגה שלך וגם לאכול אותה“.

Schreibe einen Kommentar

Deine E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht. Erforderliche Felder sind mit * markiert.